Prolongata a refinansowanie. Czym się różnią i co wybrać?

Gdy raty kredytów stają się zbyt dużym obciążeniem, wiele osób poszukuje rozwiązań, które pozwolą je zmniejszyć, a tym samym zyskać pewnego rodzaju przestrzeń w domowym budżecie. Istnieje kilka możliwości, dzięki którym rata kredytowa ulegnie obniżeniu, a najpopularniejsze z nich to prolongata lub refinansowanie (możliwe de facto z jednoczesną prolongatą). Czym są oba pojęcia? Które z nich wybrać i na co zwrócić uwagę? O tym w dzisiejszym wpisie pod tajemniczym tytułem “Prolongata a refinansowanie”.

Czym jest prolongata?

Pod pojęciem prolongaty kryje się nic innego, jak wydłużenie terminu realizacji / wykonania ciążącego na nas zobowiązania. Nie ma znaczenia czy chodzi tu o kredyt, pożyczkę czy wykonanie jakiejś usługi. Prolongata polega na przesunięciu terminu określonego w umowie na inny, bez konsekwencji niedotrzymania warunków (terminu) umowy.

Przyjęło się jednak, że określenie prolongata dotyczy właśnie kredytów i w dzisiejszym wpisie, każdorazowo, gdy będziemy posługiwać się terminem “prolongata”, będziemy mieli na myśli właśnie zobowiązanie kredytowe.

Samo wydłużenie terminu spłaty kredytu może mieć zasadniczo kilka przesłanek, jednak do najczęstszych zaliczyć możemy albo chęć zmniejszenia raty kredytu, albo skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych. Zauważmy bowiem, że rozciągając zobowiązanie kredytowe na dłuższy okres, rata kredytowa zdecydowanie zmaleje. Im krótszy czas na spłatę, tym wyższa miesięczna rata, im dłuższy, tym niższa.

W przypadku wakacji kredytowych standardowo raty kredytu mogą, ale nie muszą się zwiększyć. Jeśli odroczymy spłatę kilku rat na inny okres, bank udzieli w ten sposób prolongaty kredytu. Raty te trzeba będzie spłacić w późniejszym terminie.

WAŻNE! Wakacje kredytowe mogą skutkować także wzrostem kolejnych rat kredytu. Wszystko zależy wyłącznie od formy rozliczenia odroczonych rat. Mogą zostać “rozbite” na pozostałe raty, bez konieczności wydłużania terminu spłaty bądź też nie przesunięte na inny okres.

Plusy i minusy prolongaty kredytu?

Największym plusem prolongaty kredytu jest omawiane powyżej rozciągnięcie kwoty do spłaty na dłuższy okres, a więc zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. To rozwiązanie będzie skuteczne, np., teraz gdy stopy procentowe rosną z miesiąca na miesiąc, a raty kredytów szybują zgodnie z wartością wskaźnika WIBOR.

Inną zaletą prolongaty kredytu jest możliwość przesunięcia terminu spłaty z uwagi na skorzystanie z wakacji kredytowych. Te mogą być szczególnie pomocne w przypadku przejściowych problemów finansowych, jak np. utrata pracy czy niespodziewane, większe wydatki. Odroczenie terminu spłaty kilku rat pozwoli na uniknięcie przykrych konsekwencji.

Niewątpliwą wadą prolongaty, bez względu na to, czy jest ona wynikiem wakacji kredytowych, czy też chęci zmniejszenia raty, są koszty. Niestety, ale wydłużenie terminu spłaty kredytu zawsze wiąże się ze wzrostem jego wartości. Wynika to wyłącznie z wysokości odsetek, które naliczane są przecież wprost proporsjonalnie do okresu, w jakim korzystamy z pożyczonych od banku pieniędzy i kapitału, który pozostał do spłaty. Pamiętajmy, że długi okres znaczną część raty kredytu stanowi jej wartość odsetkowa, a nie kapitałowa.

Rozważając prolongatę kredytu, trzeba mieć na uwadze zatem to, że sumaryczna wartość zobowiązania może naprawdę mocno wzrosnąć, co szczególnie widoczne jest np. w przypadku kredytów hipotecznych. Cechują je bowiem zarówno wysoka wartość, jak i długi okres finansowania.

Czym jest refinansowanie?

Alternatywą dla prolongaty kredytu, gdy zależy nam na obniżeniu wysokości miesięcznej raty, jest refinansowanie. W tym miejscu warto zaznaczyć, że refinansowanie to nic innego, jak “przeniesienie” kredytu do innego banku, przy czym wygląda to w ten sposób, że zaciągamy kredyt w nowej instytucji, a ta spłaca nasze zobowiązanie w poprzednim banku. Po co? Powodów może być kilka, ale najczęściej to zwykłe, najczystsze w świecie oszczędności, które mogą wynikać ze znacznie lepszej oferty innej instytucji niż ta, w której mieliśmy aktywny kredyt.

Wiele banków, aby skusić nowych klientów, wprowadza nawet specjalne oferty refinansowania kredytów, co często wiąże się z niższą marżą, zerową prowizją, a także możliwością bezpłatnego wydłużenia terminu spłaty, czyli właśnie zastosowania omawianej wcześniej prolongaty.

Prolongata czy refinansowanie? Co wybrać?

Na pytanie co będzie lepszym rozwiązaniem, które pozwoli na zmniejszenie miesięcznej raty, jednoznacznej odpowiedzi nie sposób udzielić. Po pierwsze dlatego, że nie każda oferta kredytu refinansowego realnie wiąże się z oszczędnościami, a często za niską marżą stoi wysokie ubezpieczenie (lub odwrotnie) i inne koszty, które są tylko przyćmione świetnymi warunkami. Po drugie dlatego, że wszystko zależy od preferencji kredytobiorcy, jak i samego kredytu i instytucji, która go udzieliła.

Jeśli zaś udało nam się znaleźć naprawdę przyzwoitą ofertę refinansowania kredytu, np. kredytu hipotecznego, a instytucja jest w stanie automatycznie wydłużyć okres spłaty, to miesięczna rata będzie na pewno niższa, niż ta, którą otrzymamy od banku, który wyłącznie wydłuży okres spłaty, ale nie będzie skłonny do zmiany warunków oprocentowania czy rezygnacji z kosztów dodatkowych.
Przed wyborem jednej z możliwości obniżenia raty kredytu, zawsze warto wcześniej porównać oferty różnych instytucji, w czym zupełnie bezpłatnie pomóc może doświadczony ekspert kredytowy Łódź.

Zdjęcia: Monkey Business Images, Syda Productions / Canva.