Kredyt konsolidacyjny czy refinansowy – na co się zdecydować?

Spłacając jedno zobowiązanie, zwykle nie odczuwamy negatywnych skutków zaciągniętego zobowiązania. Co prawda może się zdarzyć, że kredyt jest stosunkowo drogi i warto rozważyć refinansowanie, ale co, gdy mamy kilka zobowiązań? Co warto wybrać? Kredyt konsolidacyjny czy refinansowy? Podpowiada ekspert kredytowy Łódź.

Kredyty drożeją, a będzie jeszcze gorzej

W ostatnim roku raty kredytów podskoczyły nierzadko nawet o 80 procent. Sytuacja ta związana z jest z cyklicznym podnoszeniem stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Narodowy Bank Polski walczą z galopującą inflacją, podniósł stopy procentowe już 7-krotnie, a wysokość stopy referencyjnej kształtuje się obecnie na poziomie 5,25 proc. Za kilka dni spodziewana jest kolejna podwyżka, co może spowodować rajd WIBOR-u do poziomu zbliżonego 7 procent.

Przypomnijmy w tym miejscu, że WIBOR jest nieco wyższy od wartości stopy referencyjnej, a to on właśnie kształtuje oprocentowanie kredytów hipotecznych, gotówkowych, samochodowych i generalnie wszystkich opartych o zmienną stopę procentową.

Warto szukać oszczędności

Z racji tego, że inflacja zdaje się nie słabnąć, nie ma co liczyć, że w najbliższych miesiącach, a może nawet latach, stopy procentowe ulegną obniżeniu. Już nawet prezes Narodowego Banku Polskiego, Adam Glapiński, mówi wprost “będziemy podnosić stopy procentowe, aż inflacja nie spadnie”. Oznacza to, że raty kredytów będą rosnąć dalej, co powinno skłonić nas do poszukiwania oszczędności tam, gdzie jest to możliwe.

Jeśli jesteśmy posiadaczami dowolnego kredytu bankowego, rozwiązań jest kilka. Możliwe jest np. obniżenie raty poprzez prolongatę, czyli wydłużenie okresu spłaty, co zwiększy jednak sumaryczną wartość zobowiązania, refinansowanie kredytu, o którym za chwilę oraz konsolidacja, która sprawdzi się, gdy zaciągnęliśmy kilka różnych zobowiązań.

Co wybrać? Na co się zdecydować? Prolongata? Kredyt konsolidacyjny czy refinansowy? Sprawdźmy wpierw, czym w ogóle są i jakie są różnice.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie adresowane dla osób, które posiadają kilka zobowiązań zwykle zaciągniętych na różny okres i na różnych warunkach. Zwykle kredyty te zaciągane są także w różnych bankach, co komplikuje możliwość prostej restrukturyzacji zadłużenia, czy nawet pewnego rodzaju negocjacji z bankami. Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu jednego kredytu konsolidacyjnego, z którego spłacone zostaną zadłużenia widniejące w innych bankach. Pisząc zadłużenia mamy na myśli kwotę pozostałą do spłaty, a nie zobowiązania przeterminowane. Mało który bank udzieli kredytu konsolidacyjnego, gdy spóźniamy się z płatnościami rat w innych instytucjach.

Kredyt konsolidacyjny powinien być dobrany tak, aby jego warunku (oprocentowanie, prowizja, marża, koszty dodatkowe) były niższe niż te, które mamy aktualnie w różnych instytucjach. Inaczej konsolidacja kredytów nie ma większego sensu – na pewno nie ekonomicznego.

Zalety konsolidacji kredytów

Dzięki konsolidacji kredytów, a więc ich “połączeniu”, unikamy konieczności opłacania kilku rat w różnych terminach, co jest niewątpliwą zaletą konsolidacji. Ogromną zaletą jest także zmniejszenie ogólnych kosztów kredytów, co powinno być nadrzędnym celem konsolidacji. Jeśli nie jesteśmy w stanie samodzielnie wyliczyć opłacalności kredytu konsolidacyjnego, warto skorzystać z pomocy fachowców. Niezależny ekspert kredytowy jest w stanie dobrać najlepszy kredyt konsolidacyjny i co najważniejsze, zrobi to całkowicie bezpłatnie.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego czy każdego innego zobowiązania zaciągniętego w banku, polega na przeniesieniu go do innej instytucji. Pamiętajmy jednak, że chodzi tu o wzięcie nowego kredytu, którym spłacimy zobowiązanie z poprzedniego banku. Po co refinansować kredyt? Po co przenosić go do innego banku? Przede wszystkim oszczędności! Dobrze dobrany kredyt refinansowy pozwoli na obniżenie kosztów nawet o kilka procent, co w przypadku kredytów mieszkaniowych może dać ogromne oszczędności.

Zauważmy przy tym, że refinansowanie kredytu dotyczy jednego zobowiązania, a więc nieco różni się od typowej konsolidacji, o której pisaliśmy wcześniej. Oczywiście konsolidacja również jest swego rodzaju refinansowaniem, jednak dotyczy kilku zobowiązań. Jeśli mamy np. dwa kredyty i nie chcemy ich łączyć, ale zależy nam na lepszych warunkach, można zaciągnąć dwa kredyty refinansowe, co także jest możliwe.

Wady i zalety refinansowania kredytu

Ogromną zaletą refinansowania kredytu są przede wszystkim oszczędności. W niektórych przypadkach mogą sięgnąć dziesiątek tysięcy złotych. Dzięki refinansowaniu pozbywamy się niechcianych usług dodatkowych nierzadko wklejanych przez banki podczas zawierania umowy kredytowej. Przeniesienie kredytu do innego banku pozwoli na zmianę warunków kredytowych, a więc także daty spłaty, okresu kredytowania, wysokości marży i prowizji, ubezpieczenia (nawet rezygnacji), etc.