Finansowanie auta. Kredyt gotówkowy czy samochodowy?

Znalazłeś wymarzone auto, ale nie posiadasz wystarczającej ilości gotówki, aby je sfinansować? Pomocny może okazać się kredyt bankowy, dzięki któremu uda się dokonać zakupu dowolnego pojazdu, bez konieczności odkładania dużej kwoty pieniędzy. Myśląc o zakupie samochodu, motocykla, quada czy nawet jachtu, do wyboru mamy zasadniczo dwa rodzaje kredytów: gotówkowy oraz samochodowy, a także leasing. Dziś przyjrzymy się jednak wyłącznie kredytom i postaramy odpowiedzieć na pytanie, jaki kredyt na samochód wybrać.

Kredyt na samochód. Jakie mamy możliwości i co należy wziąć pod uwagę?

Jak wspomnieliśmy już pokrótce na wstępie, jeśli chcemy sfinansować zakup samochodu kredytem bankowym, do wyboru mamy albo kredyt gotówkowy (konsumpcyjny), albo kredyt samochodowy (celowy). Trzecią formą finansowania, odmienną jednak od kredytu, jest leasing, który dość szeroko omówimy w kolejnym wpisie.

Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że pieniądze pożyczone od banku możemy przeznaczyć zasadniczo na dowolny, obrany przez nas cel. Banku nie interesuje, na co realnie wydamy otrzymane środki. Ważne, abyśmy spłacali raty kredytu zgodnie z harmonogramem. W przypadku wszystkich kredytów celowych, a takim właśnie jest kredyt samochodowy, pożyczane środki mogą zostać przeznaczone wyłącznie na ściśle określony w umowie cel. Jednym z najpopularniejszych kredytów celowych, jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy), którym większość z nas finansuje zakup mieszkania czy domu.

Kredyt gotówkowy czy samochodowy? Jakie są różnice?

Podstawową różnicą między kredytem samochodowym a kredytem gotówkowym jest opisana powyżej celowość (lub jej brak). Gdy staramy się o np. kredyt samochodowy, bank będzie wymagał od nas przedłożenia dokumentów związanych z danym pojazdem takich jak np. kopia dowodu rejestracyjnego, a nierzadko także umowy kupna-sprzedaży lub faktury proforma. Na ich podstawie analityk dokona oceny i podejmie decyzję o finansowaniu pojazdu. Pieniądze pożyczone od banku, najczęściej trafią bezpośrednio na konto sprzedawcy. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytów gotówkowych. Jeśli chcemy pożyczyć od banku np. 50 tys. zł i otrzymamy pozytywną decyzję, pieniądze powędrują bezpośrednio na wskazane przez nas konto. W obecnych czasach kredyt gotówkowy może zostać udzielony już w ciągu kilkunastu minut. Na kredyt samochodowy musimy poczekać zwykle nawet kilka dni.

Kredyt gotówkowy na samochód. Co należy wiedzieć?

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego na samochód musimy zdawać sobie sprawę z kilku kwestii. Przede wszystkim jest on zdecydowanie droższy od kredytów samochodowych, jednak różnice w oprocentowaniu ustalane są indywidualnie przez banki, a sama wysokość kosztów kredytu zależy m.in. od naszej historii kredytowej, kwoty czy okresu kredytowania. Przyjąć możemy, że kredyt gotówkowy może być nawet dwukrotnie wyżej oprocentowany od kredytu samochodowego, co może wiązać się nawet z kilkunastoma tysiącami różnicy przy samochodzie wartym 100 tys. zł.

Kredy konsumpcyjny z reguły udzielany jest maksymalnie na okres 10 lat (120 miesięcy), co także ma wpływ na naszą zdolność kredytową, która będzie niższa, niż przy kredycie z dłuższym okresem spłaty. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego zwykle nie przekracza 200 tys. zł, a aby otrzymać taką ilość gotówki z okresem spłaty nieprzekraczającym 10 lat, musimy wykazać się przyzwoitymi dochodami i małym obciążeniem finansowym. Plusem kredytu konsumenckiego niewątpliwie jest prosta procedura, która może zostać ograniczona do zbadania naszej zdolności oraz przedłożenia dokumentów dotyczących zatrudnienia.

Kredyt samochodowy – tańszy, ale są także minusy

To, że kredyt samochodowy jest tańszą formą finansowania auta, motocykla, skutera czy nawet helikoptera, bądź żaglówki – tak, kredytem samochodowym możemy sfinansować praktycznie dowolny pojazd – nie ulega wątpliwości. Wiele ofert kredytów samochodowych posiada aktualne oprocentowanie na poziomie 5 procent, gdy w przypadku kredytu gotówkowego przekracza ono już nawet 10 proc. Wynika to faktu, który jest pierwszym minusem, jaki poruszymy, a mianowicie koniecznością dokonania zabezpieczenia na kupowanym pojeździe. Bank, udzielając nam kredytu samochodowego, w znakomitej większości przypadków dokona zabezpieczenia na finansowanym pojeździe. W przypadku samochodu czy motocykla będzie to np. zastaw rejestrowy. 

Prócz tego, niezbędne będzie także wykupienie dodatkowego i dość kosztownego ubezpieczenia autocasco, które także ma zabezpieczyć interesy instytucji na wypadek powstania szkody. Jeśli do niej dojdzie, dzięki cesji polisy na rzecz banku, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na rachunek kredytu. AC ma także ogromne plusy dla nas – kredytobiorców – ponieważ chroni nas, przed koniecznością spłaty kredytu w sytuacji, gdy pojazd ulega np. szkodzie całkowitej lub zostaje skradziony.

Kolejnym plusem kredytu celowego na samochód jest wydłużony okres finansowania, który nierzadko wynosi nawet 10 lat. Prócz tego, jeśli wykażemy się odpowiednią zdolnością kredytową, bank może udzielić nam kredytu na kwoty pozwalające sfinansować zakup samochodów klasy premium.

Kredyt na samochód – przed decyzją porównaj oferty banków!

Na zakończenie warto wspomnieć, że każda oferta kredytu samochodowego różni się w zależności o banku, dlatego też warto wcześniej skonsultować się z niezależnym ekspertem kredytowym, który porówna kredyty samochodowe i gotówkowe w wielu instytucjach i przedłoży nam taką, która będzie dla nas najkorzystniejsza. A co najważniejsze, zrobi to całkowicie za darmo – wynagrodzenie otrzymuje dopiero od banku.

Zdjęcia: George Rudy, nd3000 via Canva.