jak zmniejszyć raty kredytów

Jak zmniejszyć raty kredytów? Sprawdź 3 praktyczne sposoby.

Jak zmniejszyć raty kredytów? Sprawdź 3 praktyczne sposoby

W ostatnich miesiącach oprocentowanie kredytów wzrosło na tyle, że wiele osób nie jest w stanie udźwignąć miesięcznych rat. W najgorszym położeniu są oczywiście posiadacze kredytów hipotecznych, jednak problemem może być także spłata innych rodzajów zobowiązań. Co zrobić, gdy wysokość rat kredytowych jest zbyt przytłaczająca? Jak zmniejszyć raty kredytów, aby miesięczne zobowiązania na rzecz banku nie odbierały nam większości dochodów? Prezentujemy trzy użyteczne i sprawdzone sposoby, które pozwolą na obniżenie miesięcznych zobowiązań.

Jak zmniejszyć raty kredytów?

Jak wspomnieliśmy już na wstępie, w ostatnim czasie raty kredytów rosną, w tempie jakiego nie obserwowaliśmy od wielu lat. Narodowy Bank Polski, walcząc z inflacją, wyciągnął najmocniejsze ze swoich dział, czyli hamowanie gospodarki poprzez znaczne wzrosty stóp procentowych. Ten krok w pierwszej kolejności uderzył zaś w kredytobiorców, którzy swoje zobowiązania zaciągnęli na zmiennej stopie procentowej – uzależnionej właśnie od wysokości stóp NBP.

Niestety, ale końca podwyżek, póki co nie widać, a w przypadku kredytów hipotecznych, wzrost raty poszybował już niejednokrotnie nawet o 60 procent. Co gorsza, wszystko zaledwie w kilka miesięcy.

Jak radzić sobie ze wzrostem oprocentowania? Czy istnieją sposoby na obniżenie rat kredytów? Tak! I to kilka. Poniżej przedstawiamy 3 najpopularniejsze, wraz z krótkim omówieniem.

Konsolidacja

Jeśli posiadamy kilka różnych zobowiązań, jednym ze skuteczniejszych sposób na obniżenie rat kredytowych jest konsolidacja. Polega ona na połączeniu różnych kredytów bankowych – czasem także pożyczek zaciągniętych w innych instytucjach – i spłacie wyłącznie jednego zobowiązania. Jak działa konsolidacja? Najlepiej zobrazować to na przykładzie:

Załóżmy, że posiadasz 2 kredyty gotówkowe (konsumpcyjne), kredyt odnawialny oraz kredyt samochodowy. Każde z tych zobowiązań zostało zaciągnięte w różnych bankach i w różnym okresie. Różnią się zarówno terminem spłaty, ale także wysokością oprocentowania, jak i naturalnie kwotą. Gdy NBP podnosi stopy procentowe, każde z Twoich zobowiązań także się powiększa, co jest wynikiem wzrostów oprocentowania. Łączna ilość dodatkowych kosztów uzależniona jest zaś od pozostałego do spłaty kapitału i warunków kredytu. Jeśli jeden – lub kilka – z tych kredytów został zaciągnięty na mało korzystne oprocentowanie, zwyczajnie tracisz pieniądze, na co przecież nie można się godzić. 

Zmniejszenie raty kredytu pomoże zaoszczędzić spore sumy pieniędzy. Ekspert kredytowy Łódź.

W tym miejscu warto pomyśleć właśnie o konsolidacji, która pozwoli na wcześniejszą spłatę wszystkich zobowiązań, poprzez zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku i spłacie wyłącznie jednej miesięcznej raty. Po co to robić? Co da konsolidacja? To proste. Większość kredytów konsolidacyjnych cechują korzystniejsze warunki niż np. w przypadku kredytów konsumpcyjnych, a co za tym idzie, jeśli otrzymamy niższe oprocentowanie niż średnie, które mamy w przypadku innych kredytów, po prostu zaoszczędzimy pieniądze. Rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa nawet o kilkanaście procent niż suma rat kilku kredytów. Wiele banków, oferując kredyt konsolidacyjny, daje także możliwość wydłużenia okresu spłaty, co może znacząco obniżyć wysokość rat, o czym poniżej.

WAŻNE! Wybór kredytu konsolidacyjnego ma ogromny wpływ na realne oszczędności. W znalezieniu najlepszego rozwiązania pomoże niezależny ekspert kredytowy z Łodzi. Co ważne, za jego usługi nie zapłacisz nawet złotówki.

Prolongata

Skoro wiesz już, czym jest konsolidacja, a także jakie płyną z niej korzyści, warto, abyś dowiedział się, jak zmniejszyć raty kredytów w inny sposób, o którym w jednym zdaniu już napisaliśmy. Sposobem tym jest prolongata, czyli wydłużenie okresu spłaty lub też zamiennie przesunięcie terminu spłaty.

I tak jak konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów zwykle w różnych bankach, tak prolongatę zwykle stosuje się “kredyt po kredycie”. Jeśli mamy wiele zobowiązań bankowych, o wydłużenie terminu spłaty trzeba będzie wnioskować w każdym z nich. 

Załóżmy jednak, że jesteś szczęśliwym posiadaczem kredytu samochodowego. Zaciągnąłeś go na okres 4 lat w dobie historycznie niskich stóp procentowych. Teraz gdy NBP mocno podniósł stopy procentowe, rata także mocno podskoczyła, więc chcesz ją nieco zmniejszyć. Jak wiadomo, wysokość raty jest zależna nie tylko od oprocentowania, ale także długości spłaty kredytu. Jeśli wydłużysz ten termin np. o rok czy dwa, jej wysokość na pewno zmaleje. Pamiętaj jednak, że prolongata wpłynie tym samym na sumaryczną wartość kredytu, co spowoduje, że realnie oddasz bankowi więcej. Miesięczna rata będzie jednak na pewno niższa.

O prolongatę kredytu należy wnioskować bezpośrednio w banku, w którym posiadasz zaciągnięte zobowiązanie.

Refinansowanie

Refinansowanie kredytu ma duże znaczenie, gdy po jakimś czasie od zaciągnięcia zobowiązania okazało się, że warunki kredytu są gorsze od tych, które aktualnie oferują banki. Może chodzić tu zarówno o samo oprocentowanie, ale także wymagane ubezpieczenia, wysokość marży czy prowizji. Koszty te mogą mieć ogromny wpływ na wysokość raty przede wszystkim w przypadku kredytów mieszkaniowych. Zauważ, ze kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie, co powinno skłaniać Cię do szukania oszczędności wszędzie, gdzie tylko to możliwe.


Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na “przeniesieniu” zobowiązania do innego banku, jednak aby miało sens, bank ten musi wykazać się lepszą ofertą niż ta, którą aktualnie posiadasz. Na szczęście sektor bankowy w Polsce jest mocno nasycony, a co za tym idzie, banki walczą ze sobą o klientów właśnie korzystniejszymi ofertami.

Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu, poproś o pomoc doświadczonego eksperta kredytowego, który posiada dostęp do wielu ofert banków z całej Polski.

Zdjęcia: vgajic, GlobalStock via Canva.