Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny czy duży kredyt gotówkowy, musimy być dla banków wiarygodnym klientem. Wiarygodnym, czyli takim, który ma już pewną historię kredytową. Na nią składa się wiele czynników, o czym w dzisiejszym wpisie.

Czym jest historia kredytowa?

Na historię kredytową, o czym napisaliśmy już na wstępie, składa się kilka, jeśli nie kilkanaście czynników. Bank dokonując weryfikacji klientów zainteresowanych zaciągnięciem zobowiązania, bierze pod uwagę wszystkie z nich. One też mają wpływ na tzw. punktację BIK, czyli automatyczną ocenę kredytową. Przy mniejszych kredytach gotówkowych, zakupach ratalnych czy pożyczkach krótkookresowych, banki w obecnych czasach korzystają już wyłącznie z automatycznego weryfikowania naszej historii kredytowej właśnie poprzez sprawdzenie ogólnej oceny punktowej tzw. scoringu.

Historia kredytowa nie jest niczym innym, jak oceną spłat naszych wcześniejszych zobowiązań, tj. ilości zaciągniętych kredytów w krótkim czasie, terminowości regulowana rat czy częstotliwość korzystania z kredytów, kart kredytowych i limitów odnawialnych. Im częściej z nich korzystamy, tym gorsza jest nasza historia kredytowa. Nie warto zatem w zbyt krótkim czasie zaciągać wielu zobowiązań kredytowych, ani składać zbyt wielu wniosków o finansowanie zachcianek. To także ma bowiem wpływ na naszą ocenę kredytową, o czym szczegółowo w dalszej części wpisu.

Bez historii kredytowej ciężej uzyskać kredyt

I nie jest to wypowiedziane nad wyraz, a realne zagrożenie przy większych kredytach. Znakomita większość banków nie będzie zainteresowana udzieleniem np. kredytu hipotecznego, jeśli nigdy wcześniej nie korzystaliśmy z żadnych produktów finansowych. To, że nie figurujemy w Biurach Informacji Gospodarczej z negatywnymi wpisami czy sami uważamy siebie za “kryształowe” osoby, nie oznacza, że bank uwierzy nam na słowo i udzieli finansowania nieruchomości. Instytucje finansowe udzielając kredytów, przykładają duże znaczenie do minimalizowania ryzyka, a klient bez żadnej historii kredytowej może być bardziej ryzykowny, aniżeli ten, który spłacał swoje zobowiązania bankowe nawet z lekkim poślizgiem.

Podobna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku większych kredytów gotówkowych czy samochodowych. Bank nie znając nas, nie wiedząc jakim typem kredytobiorcy jesteśmy, może nie być zainteresowany sfinansowaniem naszych potrzeb. Ostatecznie narzuci nam większą marżę, zwiększy prowizję za udzielenie kredytu i będzie wymagał wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. To zaś wpłynie na koszty kredytu i wysokość miesięcznych rat.

W znalezieniu taniego kredytu pomóc może doświadczony i niezależny ekspert kredytowy, który porówna dla nas oferty kilkunastu banków i znajdzie najkorzystniejszą ofertę kredytową

Nie ma sensu płacić bankowi więcej, tylko dlatego, że nie mamy żadnej historii kredytowej. Warto o nią zadbać odpowiednio wcześniej, np. poprzez zakup drobnej rzeczy na raty, ale o tym poniżej.

Jak zbudować dobrą historię kredytową – cztery praktyczne wskazówki

Aby zbudować dobrą historię kredytową, możemy skorzystać z kilku praktycznych i przede wszystkim pewnych sposobów, które zamieszczamy poniżej. Pamiętajmy jednak, że na decyzję kredytową wydawaną przez banki ma wpływ nie tylko sama historia kredytowa, ale także nasza zdolność finansowa czy polityka banku. Niektóre z instytucji kredytowych mogą mieć okresy “wyśrubowanych” warunków, przez co nawet nieskazitelni kredytobiorcy mogą mieć problem z uzyskaniem nowego kredytu.

Zaciągnięcie niewielkiego zobowiązania. To generalnie najważniejszy proces budowania historii kredytowej. Dzięki np. zakupom na raty zobowiązanie to trafi do Biura Informacji Kredytowej, które będzie je “przetwarzać” aż do ostatniego dnia spłaty.

Terminowe płatności rat kredytów. Ten czynnik ma największe znaczenie w budowaniu naszego scoringu. Regularne i terminowe płatności rat spowodują, że banki uznają nas za rzetelnych kredytobiorców.

Rozsądne korzystanie z produktów finansowych banków. Im częściej wykorzystujemy pożyczone pieniądze, tym większa szansa, że banki uznają, iż nie posiadamy własnych środków, a to wpłynie na osłabienie naszej punktacji BIK. Dobrym sposobem na polepszenie historii kredytowej, może być zrezygnowanie z limitów kredytów odnawialnych i kart kredytowych.

Rzadkie składanie wniosków kredytowych. Jeśli w ciągu roku kilku, a nawet kilkunastokrotnie wnioskujemy o nowy kredyt czy pożyczkę, możemy być pewni, że nasza punktacja BIK spadnie. Banki potraktują to, podobnie do częstego korzystania z pożyczonych pieniędzy, jako skłonność do nadmiernego zadłużania.

Na zakończenie musimy pamiętać, że budowanie historii kredytowej nie trwa miesiąca czy dwóch. Jednym z czynników wpływających na ocenę punktową jest bowiem także “doświadczenie” kredytobiorcy, czyli to, jak długo dotychczas spłacał swoje zobowiązania. Im dłuższy okres regularnych spłat, tym wyższy scoring.

W pozyskaniu finansowania ze słabą historią kredytową pomóc może doświadczony ekspert kredytowy, który porówna oferty wielu banków i przedstawi nam taką, która nie będzie obarczona dużymi kosztami.

Zdjęcie główne: LinkedIn Sales Solutions /Unsplash